8 - 800 - 222 - 999 - 2
телефон прямого эфира

Прямой эфир

Армия Школа Авто Про деньги Театр Общество Культура История Здоровье Готовим вкусно! Это интересно

«Особое мнение»

Эпизод

16 июня 2016

Будущее микрофинансовой паутины

Программу "Особое мнение" ведёт Игорь Гмыза.

Телефон прямого эфира (495) 956-15-14.

Сегодня мы снова будем говорить о микрофинансовых организациях. В общественном сознании это те, кто выдаёт кредиты под огромные проценты, а на неплательщиков натравливают злобных коллекторов. Так ли это на самом деле? И как работает рынок микрофинансовых организаций?

Гость в студии – Андрей Николаевич Пономарёв, основатель одной из микрофинансовых организаций.

Как давно вы этим бизнесом занимаетесь?

А. Пономарёв: Компания была создана в 2012 году. И с 2012 года и по сей день мы занимаемся этим бизнесом. В 2012 году, когда была создана компания, мы вошли в реестр микрофинансовых организаций, тогда ещё при Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). А с сентября 2015 года теперь у нас другой регулирующий орган – Центральный банк.

Если я правильно понял, а я изучал этот вопрос, ваша организация выдаёт микрокредиты через Интернет. Такой вот совсем удалённый финансовый инструмент.

А. Пономарёв: Да, мы выдаём займы через Интернет без физического контакта с заёмщиком. Всё делается достаточно просто. Человек заходит в Интернет, заполняет заявку и получает деньги на банковскую карту либо через систему денежных переводов "Контакт".

На какую сумму может рассчитывать человек, решивший взять микрокредит в вашей организации?

А. Пономарёв: До 20 тысяч рублей. Это максимальная сумма.

А максимальный срок?

А. Пономарёв: До 30 дней.

То есть, 20000 рублей на месяц?

А. Пономарёв: Ну, это максимальная сумма. Средняя же сумма составляет в районе 7 тысяч рублей.

Не могу не спросить, каков процент?

А. Пономарёв: У нас процент может составлять 0,9 процента в день. Но первый заём у нас заёмщик получает под ставку 1,9 процента в день. Потом 1,8 процента. С каждым последующим займом в случае положительного погашения предыдущего ставка падает. И так до 0,9 процента в день.

Сколько народу уже воспользовалось вашими микрокредитами? Какая-то статистика у вас есть?

А. Пономарёв: Несколько десятков тысяч человек. Это всё наши клиенты, которые воспользовались нашей услугой. Достаточно большое количество людей пользуются займами повторно, занимая по несколько раз в год. То есть, у компании уже есть достаточная целевая аудитория повторных лояльных клиентов.

Можете объяснить, чем привлекает их получение именно такого рода микрокредитов, потому что, если у человека нормальная кредитная история, почему бы ему не обратиться в банк и не получить кредит там пусть под 25 процентов годовых?

А. Пономарёв: Ответ можно разбить на несколько "потому". Во-первых, потому что это доступно, легко и быстро. Всем понятно, что можно пойти в ресторан, чтобы поужинать, приготовить ужин самому или заказать на ужин пиццу. То есть, это быстро и удобно. Человек может получить наш заём в течение 24 часов в сутки.

Но пицца выйдет дешевле, чем ресторан. А в вашем случае наоборот.

А. Пономарёв: Здесь вопрос, скорее, не ценообразования, а скорости. 24 часа в сутки, семь дней в неделю человек может получить заём и сделать это быстро. Чтобы получить первый заём, достаточно зайти на сайт, заполнить заявку. Это занимает определённое количество времени, потому что надо указать данные паспорта, заполнить информацию о себе, о работе и т.д. Повторный заём оформляется уже быстро, потому что человек заходит в свой личный кабинет, а там уже вся информация есть. Система спрашивает его, поменялось что-либо у него или нет, если нет, то человек нажимает кнопку, указывает сумму и получает деньги на карту. Быстро, оперативно, удобно.

А по поводу банка могу сказать, что у нас средняя сумма займа составляет в районе 7 тысяч рублей, а есть суммы и в 2 тысячи рублей, и в тысячу, и в 3 тысячи. То есть, это категория займов, которая называется "до зарплаты". Вряд ли человек пойдёт в банк и из-за 2000 рублей будет собирать справки, в том числе 2-НДФЛ, для того, чтобы ему дали 2000 рублей на три дня. То есть, мы говорим здесь немного о другом продукте. На мой взгляд, он не пересекается и не конкурирует с банковскими продуктами в сфере потребительского кредитования.

Понятно. Но скажите, какова доля невозвратов ваших кредитов?

А. Пономарёв: Доля просрочки в возврате кредитов в нашей компании достигает 20 процентов. Но я могу сказать, что у разных компаний – разные показатели. На первоначальном этапе, когда мы начинали, у нас просрочка была выше, потому что рынок нашего микрокредитования достаточно специфический, мы не видим заёмщика и есть большое количество, конечно, мошенников. Но спустя определённое время мы научились работать и с такой категорией "заёмщиков". И на текущий момент у нас просрочка достигает до 20 процентов.

То есть, вы научились отсекать мошенников?

А. Пономарёв: Мы научились отсекать этих мошенников. Скажу, что часто представители рынка микрофинансирования – это выходцы из розничной банковской сферы, а в банковской розничной сфере сама процедура выдачи кредита связана с физическим контактом. То есть, вы проверяете паспорт, но не проверяете вещи, связанные с Интернетом, мошенничеством в Интернете. Поэтому здесь пришлось для себя открыть много нового, узнать, как вычислять этих мошенников через Интернет. На мой взгляд, сейчас мы это делаем достаточно успешно.

Получается, что это такая иллюзия, что получить микрокредит легко и просто? Случается, что вы отказываете обратившимся?

А. Пономарёв: Конечно, мы отказываем. Но если посмотреть вообще на рынок микрофинансирования в России в целом, чтобы у всех радиослушателей было понимание, что это за такой рынок рынок микрофинансирования, могу сказать, что портфель задолженности на нём составляет около 63 млрд рублей и 38 процентов от этого объёма – это всё-таки займы для малого и среднего бизнеса. Порядка 44 процентов – это потребительские займы с процентными ставками от 40 годовых и достаточно крупными суммами. По закону мы имеем право предоставлять займы физическим лицам до миллиона рублей. И лишь 18 процентов – это доля займов "до зарплаты", микрозаймов на небольшие суммы с короткими сроками погашения. То есть, это одна пятая от общего суммы.

Вы сказали, что невозврат кредитов у вас составляет около 20 процентов, но в среднем по рынку суммы разные. Можете вилку назвать?

А. Пономарёв: Вилка невозвратов: от 15 до 50-60 процентов. На этапе стратапа, когда мы начинали, у нас была достаточно высокая просрочка. Выдерживают просрочку игроки со ставкой 2 процента в день, когда она составляет до 40 процентов.

В последнее время, похоже, над рынком микрофинансовых организаций сгущаются тучи. Что вы думаете о перспективах существования этого рынка в России?

А. Пономарёв: 29 марта были внесены изменения в федеральный закон о микрофинансовой деятельности (в 151-й федеральный закон). На мой взгляд, это своевременные и правильные шаги регулятора.

В частности, во-первых, теперь будет ограничено максимальное количество суммы процентов, начисляемых на основной долг. Потому что были случаи, когда человек берёт 5000 рублей, а в итоге оказывается должен несколько сотен тысяч. Теперь это будет сделать невозможно. Будет максимально четырёхкратная сумма процентов по отношению к основному долгу. То есть, вводится некое ограничение.

Во-вторых, все компании с 29 марта становятся автоматически микрокредитными. И будут подразделяться на микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

В чём разница между ними?

А. Пономарёв: Микрокредитные компании отличаются от микрофинансовых компаний следующим. У микрофинансовых компаний собственный капитал должен быть не менее 70 млн рублей. Привлекать деньги физических лиц могут теперь только микрофинансовые компании, то есть, те, у которых собственный капитал не менее 70 млн рублей. Соответственно, в части онлайн-кредитования предполагается также, что кредитовать онлайн на рынке будут только микрофинансовые компании. Но там есть, правда, ряд оговорок. Тем не менее, на мой взгляд, это достаточно правильный шаг регулятора.

Кроме того, с рынка уйдут так называемые "серые" компании. По юридическим лицам максимальная сумма останется до 3 млн рублей. Рынок станет чище, прозрачнее. Микрофинансовые компании будут делать аудиторское заключение, им будут предъявлены дополнительные определённые требования со стороны регулятора по надзору.

Это что касается микрофинансовых организаций. А микрокредитные организации – это что такое?

А. Пономарёв: Микрокредитные компании – это те компании, у которых будет размер капитала менее 70 млн рублей. Они не смогут привлекать денежные средства физических лиц. Привлекать денежные средства они смогут только от учредителей. И они не смогут работать на рынке онлайн-кредитования.

А не в онлайн они смогут выдавать микрокредиты?

А. Пономарёв: Микрокредиты? Да, смогут.

А что радикально меняется? Понятно, что что-то радикально меняется для вашего сегмента бизнеса, но для потребителей что-то меняется радикально? Ведь по-прежнему остаются компании, которые, имея собственный капитал в размере 10000 рублей, могут выдавать точно такие же кредиты до зарплаты и под те же самые проценты?

А. Пономарёв: На текущий момент уже есть некое регулирование на рынке. Уже можно определить компанию: "серая" она или не "серая"? На сайте Центрального банка есть реестр микрофинансовых организаций. Соответственно, компания должна быть в реестре на сайте ЦБ. У компании должен быть свой сайт. На сайте должны в открытом доступе быть правила предоставления в пользование микрозайма, на сайте можно посмотреть всю процедуру получения, ознакомиться с процентной ставкой.

Мне кажется, что для людей, занимающих у микрокредитной организации 3 тысячи рублей до зарплаты, это слишком сложный путь для получения этих трёх тысяч рублей. Скорее всего, люди будут продолжать импульсивно и эмоционально брать деньги в долг, не очень понимая последствий.

А. Пономарёв: Во-первых, по действующему законодательству микрофинансовая компания должна указать размер процентной ставки на текущий момент крупным текстом в договоре. То есть, там есть прямое соотношение. В любом случае можно открыть договор, прочитать его, узнать размер процентной ставки, посмотреть ставку, которая начисляется ежедневно. Я думаю, что потратить несколько минут, чтобы прочесть договор, потребуется. В любой бытовой ситуации слепо платить и не читать – это не правильно.

А что вы думаете о последних историях, которые получили огласку в СМИ? Связаны они были, конечно, с деятельностью коллекторов, по большей части, но коллекторы как раз выбивали долги, пытаясь их получить, взятые как раз в микрокредитных организациях. Что вы обо всех этих историях думаете?

А. Пономарёв: Истории эти достаточно ужасные. По последней информации, там были и поджоги, и избиения, и изнасилования. Я думаю, что, во-первых, если те поправки, которые связаны с нововведениями в законодательстве, а именно: проценты теперь ограниченно начисляются, в соотношении с основным долгом, а не бесконечно, если они будут внесены, то это уберёт проблему.

Если было 2 процента в день, то максимум может быть сколько? 8 процентов?

А. Пономарёв: Нет-нет. Я сейчас не о процентах говорю. Если вы взяли, предположим, 10000 рублей, то максимально начисленные проценты теперь ограничиваются четырёхкратным размером, то есть  40000 рублями.

То есть, проценты будут не больше 40 тысяч рублей?

А. Пономарёв: Да. Раньше процент начислялся постоянно. Он мог начисляться несколько лет.

Это называлось "счётчиком"?

А. Пономарёв: Теперь этот "счётчик" ограничивается четырёхкратным размером процентов в соотношении с основным долгом. Сам процент остаётся прежним. Но просто, когда он достигает суммы, кратной четырём, начисление его останавливается.

Что касается коллекторов, безусловно, это были вопиющие деяния, которые были ими совершены. Но я могу сказать, что всё-таки это отдельный рынок. Есть рынок коллекторских компаний, а есть рынок микрофинансовых компаний. Коллекторские компании работают не только с микрофинансовыми компаниями, они работают также и с банками. Поэтому, насколько мне известно, готовится законопроект о коллекторской деятельности, в рамках которого будут определены соответствующие процедуры и нормативы их деятельности и т.д.

Вашей компании приходится работать с коллекторами?

А. Пономарёв: Приходится.

Каковы критерии? Кого вы из коллекторов выбираете и на каких условиях, если, конечно, это не коммерческая тайна? За сколько коллекторы покупают у микрофинансовых и микрокредитных организаций долги плохих клиентов? Можете просто порядок цифр назвать.

А. Пономарёв: Мы стараемся, в принципе, не работать с коллекторскими агентствами, так как у нас есть своя служба коммуникации с клиентами. Но из опыта могу сказать, что размер комиссии бывает разным.

Есть вообще две формы работы с коллекторскими агентствами.

Первая – это когда вы отдаёте им право работать с долгом по агентскому договору. То есть, долг остаётся у вас, а вы коллекторскому агентству даёте право работать с этим портфелем. Соответственно, это агентская схема, и всё зависит от срока просрочки. Если просрочка 30 дней, то цена одна. Если у должника просрочка 365 дней, цена другая.

И вторая форма – это продажа. Когда я продаю долг коллекторам, переуступаю право по цессии. Там совершенно другие размеры комиссии. А по агентской схеме они могут достигать и 30, и 40 процентов.

Полностью беседу с гостем в студии слушайте в аудиозаписи программы.

финансы микрозаймы Россия интервью ток-шоу гость

Будущее микрофинансовой паутины

22:36
Архив