+7 800 222 999 2
29 Марта 2017

Банки будущего

Банки и банковская система – такая консервативная, казалось бы, сфера. Но и они тоже меняются. Как будут выглядеть в будущем банки, лет так через 50? Гости в студии – основатели проекта "Модульбанк" Олег Лагута и Яков Новиков

Основатели проекта "Модульбанк" Яков Новиков и Олег Лагута.

Основатели проекта "Модульбанк" Яков Новиков и Олег Лагута. /фото с сайта m.soundcloud.com/

Основатели проекта "Модульбанк" Яков Новиков и Олег Лагута.

Основатели проекта "Модульбанк" Яков Новиков и Олег Лагута. /фото с сайта mediaspress.ru/

Необанки или дистанционные банки - банки будущего.

Необанки или дистанционные банки - банки будущего. /фото с сайта banks.eu/

Программу "Завтра в мире" ведёт Лариса Катышева.

Мы говорим о том, как же могут выглядеть в будущем банки и банковская система. Наверное, в истории останутся лишь картинки традиционных банков: каменные здания, в которых за конторкой сидит человек в нарукавниках и отсчитывает банкноты и монеты, как выглядит обычно банк сегодня.

Гости в студии – Олег Лагута и Яков Новиков, основатели проекта "Модульбанк".

Как будет выглядеть стандартный банк лет через 50?

О. Лагута: Моя версия: стандартный банк будет полностью цифровым предприятием.

У него даже офиса не будет?

О. Лагута: Думаю, что даже и офиса не будет. Вполне возможно, что это будет какая-то распределённая небольшая группа людей. И очень многое будет отдано на откуп искусственному интеллекту. Потому что даже сейчас банки, которые в этой области являются лидерами, используют очень много информации, которая накопилась, чтобы ещё лучше сделать свой продукт и повысить продажи. И для людей, и для предприятий, которые пользуются услугами банка, банк будет максимально незаметен. И он будет встроен в разные процессы. Например, в магазине человеку не надо будет расплачиваться. Он просто будет брать товар, а его будут идентифицировать, распознавать…

По отпечаткам пальцев?

О. Лагута: Не факт. У человека есть лицо, есть какие-то другие особенности. Вполне возможно, что мы пока даже не представляем ещё тех технологий, которые появятся через 50 лет.

Представляете, подходим мы вместе к кассе. Вам говорят, что вы можете взять пакет молока и пройти, потому что у вас на счету есть деньги. А на меня смотрят и говорят, что у меня нет денег, по глазам это видим…

О. Лагута: И мы вам выдадим кредит.

Так как будет выглядеть банк будущего? Так?

Я. Новиков: Я соглашусь со своим коллегой. А от себя могу сказать, что, скорее всего, даже в магазин ходить не придётся, потому что холодильник самостоятельно сможет отсканировать штрих-коды хранящихся в нём продуктов и поймёт, каких продуктов не хватает из тех, которые вы обычно заказываете, и просто сам закажет их в магазине, списав деньги с вашего счёта. А человек либо может дать это право холодильнику, либо просто будет подтверждать предложение холодильника о том, что сегодня было бы неплохо купить три пакета молока, сельдерей и немного яблок.

Поэтому действительно банки будут становиться незаметными. И сам банк тогда может выглядеть в принципе как такой холодильник. Сейчас мы говорим про отдалённое будущее. Но уже сегодня заметно очень сильно разделение банков на две модели.

Первая модель – это классические банки с отделениями, с большим количеством офисов. Десять лет назад практически все банки соревновались в количестве офисов, придумывали разные форматы, объединяли офисы с кафе и кофейнями, экспериментировали с этими стандартами и рассматривали офис как конкурентное преимущество.

Сейчас картинка уже очень сильно поменялась, никто не хочет ходить в банки. Потому что темп жизни стал гораздо быстрее, и мало кому хочется приходить в отделение банка, брать талончик и стоять в очереди, даже если эта очередь очень удобно устроена. Поэтому я думаю, что подобные классические банки будут вытесняться банками второй модели – необанками, в которых максимум операций и взаимодействия будет происходить дистанционно.

Понятно, что необанки – это новые банки. Но когда ты встречаешься с человеком, который тебя видит в отделении, смотрит на твои документы, открывает твой паспорт, а ты тоже на него смотришь, то ты понимаешь, что безопасность твоих средств зависит конкретно от этого человека. А в другом случае вопросы безопасности – это же целый новый мир.

О. Лагута: Конечно. И я продолжу мысль. Для меня, например, безопасность, которая зашита в самой системе, намного более надёжна, чем безопасность, которая зависит от человека.

Что вы имеет в виду?

О. Лагута: Приведу пример. Возьмём классический банк. Когда клиент хочет открыть расчётный счёт для ведения малого бизнеса в классическом банке, он приносит документы в офис, потом эти документы идут дальше, с ними работают безопасники, юристы, которые по разным базам проверяют этого клиента на основе представленных бумажных документов.

В необанках это построено по-другому. Вся информация сегодня доступна. Базы данных государством во многом открыты, и всю информацию можно проверить в электронном виде дистанционно. Это будет намного быстрее, и будет исключён человеческий фактор, когда какой-нибудь юрист пришёл на работу в плохом настроении и что-то пропустил, либо, наоборот, ему хочется быстрее домой уйти, он не хочет разбираться с кипой документов и определяет, что этим (что в кипе документов) отказать. На мой взгляд, когда сам процесс зашит в систему и влияние человеческого фактора уменьшено, это намного более надёжно, и к этому придут банки в будущем.

Но тогда появятся и новые формы мошенничества. Ведь всё это можно будет взломать, поменять и…

О. Лагута: На это я отвечу так. Точных цифр я не назову, но подавляющее большинство мошенничеств сегодня – это социальная инженерия, когда находят ключики либо к самому клиенту, либо к юристу, к безопаснику или к кредитному инспектору. А когда этих людей нет, то и эти ключики уже найти нельзя. Конечно, какие-то новые формы мошенничества появятся, но банки и компании, которые специализируются на безопасности, уже сейчас работают над тем, чтобы мошенников отслеживать и предотвращать их действия.

Вы сказали "необанки". Сколько сейчас необанков в мире? Каков процент именно необанки (новых банков) составляют от всех существующих банков?

Я. Новиков: Если брать дистанционные банки, то точно не больше 5 процентов. В России их ещё меньше. Если приводить примеры, то в розничном бизнесе классический необанк – это "Тинькофф-банк", банк, у которого нет отделений. Если брать работу с корпоративным бизнесом, то в России тоже есть всего лишь несколько проектов, которые сейчас активно запускаются. Это "Модульбанк", "Точка", тот же "Тинькофф-банк" в малом бизнесе. Получается, что если в России 600-700 банков, то только 3-4 из них выбрали полностью дистанционную модель работы.

Так мало, потому что это только начало? А если говорить о темпах, с которыми эта цифра будет увеличиваться, как вы себе эти темпы представляете?

О. Лагута: Во-первых, я не очень согласен, что так мало, потому что только начало. Так мало потому, что сложно перестроиться. Когда у тебя есть большой красивый офис, есть кабинет, запонки и всё остальное и тебе вдруг нужно стать дистанционным банком и работать по-новому, здесь нужно, чтобы, во-первых, у вас в голове всё поменялось, а не время.

Но на то, чтобы в голове поменялось, необходимо время.

О. Лагута: Да, время и конкуренты, которые приходят и отъедают существенный кусок рынка. На мой взгляд, все банки сейчас будут стремиться к этому. Не у всех это получится явно, потому что действительно нужно в корне изменить свои методы работы. Нужно будет научиться не звать клиентов в офис по любому случаю и иметь волю закрыть офисы, которые не нужны. На мой взгляд, процесс этот имеет среднесрочную перспективу. Лет через пять большинство банков будут работать по новым стандартам.

Вы говорите "закрыть офисы", но тут же возникает вопрос, а сотрудников куда девать? То есть, живых сотрудников заменят бездушные роботы или какие-то IT-инструменты? Один из крупнейших государственных банков РФ не так давно заявил о том, что к определённому году количество его сотрудников будет резко сокращено именно благодаря применению IT-инструментов.

О. Лагута: Здесь выбор такой: либо ты меняешься, либо уходишь с рынка, потому что становишься абсолютно неэффективным по сравнению с необанками.

Необанки – это не просто сами по себе вкусные, они связаны со многими другими моментами нашей жизни. Какой контекст требуется буквально сейчас для появления изменений в банковской системе и появления новых банков? Почему появляются необанки?

О. Лагута: Как это ни странно, во многих областях современной жизни государство Россия идёт впереди даже коммерческих предприятий. Взять, к примеру, портал "Госуслуги", когда человеку сейчас не нужно стоять в очередях. Везде записываешься дистанционно и не тратишь на это время. Сейчас государство очень сильно продвинулось по пути оцифровки всего того массива информации, которая у него есть. И это один из базисных моментов, который нам позволит запустить необанк. Когда мы не ходим по архивам, не изучаем какие-то бумажные документы, а можем в цифровом виде получить всю информацию о клиенте. Это очень важно, что сейчас такой базис построен и государство движется ещё дальше вперёд. Скоро это будет намного более продвинуто. Например, удалённая идентификация клиента.

На самом деле здесь государство выступает локомотивом?

О. Лагута: Государство – не локомотив, оно просто создало базу, на которой можно работать. И те компании, которые, сейчас я говорю не только про банки, смогут на этой базе выстроить свой бизнес, станут лидерами в ближайшее время.

Полностью беседу с гостями программы слушайте в аудиофайле.

"Обрати внимание"

"Обрати внимание"

Начало в 06:25 "Обрати внимание"

"Это интересно"

"Это интересно"

Начало в 06:35 "Это интересно"

Спортзал "Радио России"

Спортзал "Радио России"

Начало в 06:50 Спортзал "Радио России"

"Вести"

"Вести"

Начало в 07:00 "Вести"

Главные женские ошибки в отношениях по мнению мужчин

Главные женские ошибки в отношениях по мнению мужчин

Начало в 07:10 "Сигналы точного времени"

"Вести"

"Вести"

Начало в 08:00 "Вести"

Дети выпадают из окон в трети случаев на глазах у родителей

Дети выпадают из окон в трети случаев на глазах у родителей

Начало в 08:10 "Сигналы точного времени"

Самые востребованные и самые неожиданные вакансии на рынке труда

Самые востребованные и самые неожиданные вакансии на рынке труда

Начало в 08:30 "Сигналы точного времени"

"Вести"

"Вести"

Начало в 09:00 "Вести"

Эксперты: "Торопиться с вакциной против коронавируса нельзя ни в коем случае!"

Эксперты: "Торопиться с вакциной против коронавируса нельзя ни в коем случае!"

Начало в 09:10 "Сигналы точного времени"

"Вести"

"Вести"

Начало в 10:00 "Вести"

День рождения Ринго Старра

День рождения Ринго Старра

Начало в 10:10 "Сигналы точного времени"

"Вести"

"Вести"

Начало в 11:00 "Вести"

"Хит-парад с Артемом Варгафтиком"

"Хит-парад с Артемом Варгафтиком"

Начало в 11:10 "Хит-парад с Артемом Варгафтиком"

"Шинель"

"Шинель"

Начало в 11:30 "Шинель"

"Вести"

"Вести"

Начало в 12:00 "Вести"

События, факты, комментарии

События, факты, комментарии

Начало в 12:10 "Актуально"

После ЧП в Норильске президент поручил изменить закон "Об охране окружающей среды"

После ЧП в Норильске президент поручил изменить закон "Об охране окружающей среды"

Начало в 12:11 "Актуально"

Более половины запросивших кредитные каникулы не смогли подтвердить падение дохода

Более половины запросивших кредитные каникулы не смогли подтвердить падение дохода

Начало в 12:19 "Актуально"

Дания разрешила использовать российские суда для достройки "Северного потока-2"

Дания разрешила использовать российские суда для достройки "Северного потока-2"

Начало в 12:27 "Актуально"

"Новости спорта"

"Новости спорта"

Начало в 12:35 "Актуально"

"Новости культуры"

"Новости культуры"

Начало в 12:40 "Актуально"

"Вести"

"Вести"

Начало в 13:00 "Вести"

Разгром Совмина СССР и мечты Жукова стать президентом Советского Союза

Разгром Совмина СССР и мечты Жукова стать президентом Советского Союза

Начало в 13:10 "Российский радиоуниверситет"

"Вести"

"Вести"

Начало в 14:00 "Вести"

"Действующие лица"

"Действующие лица"

Начало в 14:10 "Действующие лица"

"Вести"

"Вести"

Начало в 15:00 "Вести"

"Будьте здоровы"

Начало в 15:10

В.Орлов. "Альтист Данилов". Радиоспектакль. Часть 2-я

Начало в 15:30

"Вести"

"Вести"

Начало в 16:00 "Вести"

На связи – страна

На связи – страна

Начало в 16:10 "Разное время. Радиоканал"

"Вести"

"Вести"

Начало в 17:00 "Вести"

В фокусе событий

В фокусе событий

Начало в 17:10 "Разное время. Радиоканал"

"Вести"

"Вести"

Начало в 18:00 "Вести"

События, факты, комментарии

События, факты, комментарии

Начало в 18:10 "Актуально"

"Вести"

"Вести"

Начало в 19:00 "Вести"

Прямой эфир
Радио России
Радио России FM

Программа